IKE i IKZE Zbuduj potężny kapitał w III Filarze emerytury

IKE i IKZE Poradnik

Wstęp

Hej! Ostatnio trafiłem na bardzo ciekawą rzecz a w zasadzie produkt mieszczący się w III filarze naszej emerytury, który może nam pomóc zgromadzić naprawdę potężny kapitał w przyszłości niskim kosztem oczywiście jeśli dobrze go wykorzystamy, brzmi trochę groźnie szczególnie w młodym wieku emerytura III filar, nic dziwnego bo poziom edukacji finansowej w Polsce no właśnie jest bardzo niski, a według mnie o tym powinien wiedzieć każdy obywatel bo jest to naprawdę dobra rzecz, a według statystyk korzysta z niego tylko 824 tysiące dorosłych osób co stanowi 2,16 % obywateli Polski, jest to o tyle ciekawy produkt, że możemy go wykorzystać jako konto do oszczędzania na czarną godzinę z ciekawym zyskiem, odkładać na emeryturę i wiele innych korzystając z korzyści podatkowych i nie tylko o czym napiszę niżej 🙂

 

Myślę,że Cię nie przestraszyłem prawda 🙂 ? Przeczytaj cały artykuł, a na pewno to zaprocentuje w Twojej przyszłości

 

Jako młoda osoba, i pewnie większość z Was też myśli że to was nie dotyczy a właśnie jak najbardziej młody wiek to idealny moment na zaczęcie oszczędzania na przyszłość, nie potrzebne są duże kwoty naprawdę stać każdego wystarczy chcieć, aby zbudować na prawdę potężną kulę finansową pracującą dla nas i dla naszych bliskich.

 

ZUS, OFE, IKE, IKZE, PPE to nasza emerytura

System emerytalny w polsce diagram

Na początku jak już chcemy zrozumieć co to naprawdę IKE,IKZE i jak działa III filar, muszę wyjaśnić wszystkie filary z czego składa się nasza emerytura, napiszę w skrócie.

I Filar to ZUS ( Zakład Ubezpieczeń Społecznych ) potrącany głównie od umów o pracę , co miesiąc pobierane są składki z naszej wypłaty do ZUS 9,76 % na naszą emeryturę + drugie tyle pracodawca na tym się skupimy w tym artykule pomijam inne dyspozycje ubezpieczeń jak chorobowy itp. Łącznie oddajemy państwu około 30,37 -33,57 % naszych zarobków. Przykładowo zarabiając 3783,46 zł (średnia krajowa w 2014 roku) teorytycznie otrzymamy 1808,06 zł emerytury, jednak nie przez cały okres będziemy tyle zarabiać więcej lub mniej, generalnie emerytura jest niska a dla większości ludzi wręcz głodowa, jednak jest pewna i będzie na pewno bo upadek wypłaty pewnej emerytury to upadek Państwa i mimo że bardzo niska to prawie na pewno zawsze będzie wypłacana. Generalnie ZUS opiera się na zasadzie modelu, że pieniądze, które odkładamy dla nas są wykorzystywane w bieżącej dystrybucji dla osób pobierających emeryturę + dodatkowo dopłaca Państwo bo instytucja jest nie rentowna, młodzi wyjeżdzają za granicę i nie ma kto pracować na bieżące emerytury, jednak jest to ubezpieczenie obowiązkowe, które trzeba opłacać

 

II filar – OFE ( Otwarty Fundusz Emerytalny ) – Dobrowolny, możemy wybrać sobie i odkładać 2,92 % lub 0 % naszej składki do OFE są to specjalistyczne fundusze, mające nam przez lata wypracować zysk, pieniądze te podlegają dziedziczeniu, jednak bardzo kuszą rząd te pieniądze i wszyscy wiedzą co się stało ostatnio z pieniędzmi z OFE, dlatego warto szukać alternatyw gdzie nasze pieniądze mogą zarabiać i być bezpieczne. II filar składa się łącznie z 7,3 % naszej pensji możemy przeznaczyć 2,92 % do OFE i wtedy 4,38 % przechodzi do naszego subkonta ZUS lub wybrać opcję z całością czyli 7,3 % do subkonta ZUS i 0 % do OFE , pieniądze z subkonta ZUS też podlegają dziedziczeniu i są waloryzowane o wysokość średniego nominalnego PKB, plus inflację z ostatnich pięciu lat

 

III filar – IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego) są to konta nasze prywatne! Państwo nie zabierze Ci tych pieniędzy, a uzbierany kapitał możemy w każdym momencie wypłacić lub przepisać w spadku, generalnie mają korzyści podatkowe mające na celu zachęcenie Polaków do oszczędzania na emeryturę i nie tylko, według mnie bardzo fajna opcja, jednak korzysta z niej tylko 2,16 % Polaków a to błąd. W poniższym Artykule pokaże dokładnie na czym to polega i jak na tym można zarobić i ciekawie wykorzystać, warto dodać, że w skład 3 filaru wchodzi też PPE, którego jednak nie będę omawiał w tym artykule.

 

IKE co to jest ?

 

Indywidualne Konto Emerytalne jest to dobrowolne konto z ulgami podatkowymi i nie tylko, takie konto możemy założyć w większości towarzystw ubezpieczeniowych, polega ono na odkładaniu pieniędzy i inwestowaniu ich w fundusze dlatego wybierając w którym towarzystwie będziemy trzymać pieniądze warto przejrzeć dostępne fundusze tych towarzystw i ich rodzaje i wyniki, dodam też, że konta te są darmowe i możemy przenosić środki do innych towarzystw, takie konto jest ciekawą opcją odkładania nie tylko na emeryturę, ponieważ środki możemy wypłacić wcześniej w całości lub częściowo płacąc przy tym podatek belki 19% od zysku, które wypracują te fundusze, a zaletą jest taka, że przy kontach IKE są niższe opłaty za zarządzanie niż byśmy zakupili taki fundusz na normalnym koncie oszczędnościowym/inwestycyjnym czy gdziekolwiek indziej.Podsumowując mając konto IKE mamy stały dostęp do pieniędzy, nie płacimy za konto, mamy mniejsze opłaty za zarządzanie i w niektórych towarzystwach specjalne fundusze np. cyklu życia w NN Investment Partners, rocznie możemy włożyć na takie konto maksymalnie 12 165 zł, nie ma żadnego przymuszenia wpłat, możemy wpłacać kiedy chcemy i ile co jest też dużą zaletą elastyczność, dodatkowo nie płacimy podatku Belki 19% od zysków z funduszy przy wypłacie po 60 roku życia, jeśli zdecydujemy się wypłacić pieniądze wcześniej zostanie ten podatek pobrany.

IKZE co to jest ?

Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego jest kolejnym produktem z ulgami podatkowymi, który możemy wykorzystać, polega tak jak IKE na inwestowaniu w fundusze, jednak różni się on budową od IKE, zatem możemy rocznie odłożyć na nie tylko 4 866 zł, a pieniądze bez utraty korzyści podatkowych w wieku 65 lat, a wypłacić możemy uzbieraną kwotę wcześniej tylko w całości, a w IKE możemy również częściowo, w IKZE także nie ma podatku Belki przy wypłacie po 65 roku życia, a jak wcześniej to naliczany jest 19% podatek Belki od zysków z funduszy, dodatkowo w IKZE wpłacane środki czyli maksymalnie 4866 zł możemy odliczyć od dochodów w danym roku ! jednak, żeby nie było tak kolorowo to przy wypłacie pobierany jest 10% zryczałtowaty podatek, środki również są dziedziczone tak jak w przypadku IKE.Dodam, że możemy mieć oba takie konta i zyskać podwójnie

Zalety oszczędzania w IKE i IKZE

IKE IKZE zalety oszczędzania

Dodam tylko, że ja zwracam uwagę bardziej na możliwości wykorzystania tych produktów bardziej pod inwestycję z ewentualną opcją składania na emeryturę, jeśli bym tych pieniędzy nie potrzebował.

  • Niższe opłaty za zarządzanie funduszami niż w standardowych produktach
  • Szerszy zakres i fundusze specjalne np. cyklu życia
  • Korzyści podatkowe po spełnieniu określonych warunków
  • Możliwość wypłaty środków natychmiast w całości (IKE i IKZE ) lub w całości lub częściowo ( IKE) , płacąc tylko 19% Belki od uzyskanych zysków, ale i tak zyskujemy na tym że mamy niższe opłaty, dlatego to fajna opcja oszczędzania
  • Łatwość obsługi i dostęp do wglądu online do naszych inwestycji
  • Dokładnie opisane fundusze i ich ryzyko, każdy znajdzie coś dla siebie, zdecydowanie prosta metoda gromadzenia kapitału w dłuższym okresie dla początkujących inwestorów
  • Możliwość uskładania na dowolny cel, a także na emeryturę
  • Pieniądze są dziedziczone
  • Możliwość dewyrsyfikacji portfela inwestycji poprzez wybranie kilku funduszy
  • Dobrowolność wpłat i brak opłat za konto
  • Konta w ramach III filaru są tylko naszą własnością

Wady :

  • Utrata korzyści podatkowych przy wypłacie przed ustalonym wiekiem
  • Myśle szukam, i znaleźć nie mogę, może tylko tyle, że przy transferze pieniędzy z PPE ( Pracowniczy Program Emerytalny ) do IKE przy wcześniejszej wypłacie jest dodatkowo pobierane 30% prowizji.

Porównanie IKE i IKZE

ike i ikze porównanie możliwościIKE

  • Roczny limit wpłat 12 165 zł
  • Brak podatku Belki przy wypłacie środków
    • W wieku 60 lat, wcześniej płacimy normalny 19% podatek Belki od zysków z funduszy, oczywiście jeśli takie są, jeśli zdecydujemy się wypłacić pieniądze wcześniej
  • Zgromadzone pieniądze możemy wypłacić w całości lub cześciowo

IKZE

  • Roczny limit wpłat 4 866 zł
  • Brak podatku Belki przy wypłacie środków
    • W Wieku 65 lat, jeśli zdecydujemy się wypłacić pieniądze wcześniej płacimy normalny podatek od zysków Belki 19 %
  • Pieniądze możemy wypłacić tylko w całości, także do oszczędzania na inny cel niż emerytura, lepsze jest IKE

Różnice

różnice ike i ikze

W IKE jest większy limit wpłat i nadaje się on do oszczędzania nie tylko na emeryturę, dzięki zwrotu częściowemu możemy wypłacić nasze pieniądze w każdym czasie razem z zyskami – 19 % podatku belki, W IKE możemy pieniądze wypłacić w całości lub częściowo a w IKZE tylko w całości, dodatkowo w IKZE możemy odliczać wpłaty od podatku dochodowego.

 

Czy warto oszczędzać w IKE i IKZE ?

Pewnie, że tak! możemy nie tylko gromadzić kapitał w łatwy sposób na przyszłość na dowolny cel nie tylko na emeryturę, przy minimalnej wiedzy ekonomicznej i finansowej o zyskach dużo wyższych niż lokaty, a także mając szerszy dostęp do funduszy i mniejszych opłatach korzystając z IKE i IKZE, przy niskich wpłatach możemy w przyszłości uzbierać naprawdę duży kapitał, o czym niżej 🙂

 

Przykłady inwestycji i funduszy

 

Posłużę się tutaj ofertą NN, dlatego, że mam u nich konto i naprawdę mogę z czystym sumieniem polecić 🙂

Case Study I
 
Oszczędzając przez 38 lat w IKE 100 zł miesięcznie ( zakładam, że mam teraz 22 lata a wypłacić środki chcę w wieku 60 lat ) przy rocznym zysku 4 % zakładam  wariant pesymistyczny tylko tyle co bez problemu powinna osoba znająca podstawy finansów wyciągnąć, myślę że spokojnie można tutaj zrobić 6-7 % rocznie przy odpowiedniej budowanie portfela i przenoszenia kapitału w odpowiednim momencie w funduszach parasolowych – otrzymamy 107 176.54 zł

Statystyki po 38 latach, 100 zł miesięcznie , 4 % rocznie

Otrzymane pieniądze – 107 176.54 zł

Suma naszych wpłat – 45 600.00 zł

Zysk z inwestycji – 61 576.54 zł

Zaoszczędzony podatek – 11 699.54 zł

Jak widać przy długoterminowym oszczędzaniu przy nie wielkim nakładzie możemy uzbierać dużo pieniędzy przez coś pięknego co nazywa się procent składany i budowanie powoli olbrzymiej kuli pieniężnej.

Podany wyżej przykład myślę, że jest możliwy dla każdego to 100 zł prawie każdy chcący może oszczędzić i zbudować potężny kapitał
 
Case Study II
 
A co jakby sprawdzić ile byśmy dostali odkładając na IKE nasze pieniądze z Zusu, zakładając, że zarabiamy 3000 zł miesięcznie i odkładamy 19,52 % naszego wynagrodzenia czyli 585,60 zł miesięcznie do IKE przez też 38 lat i przy stopie zwrotu z inwestycji 5 % netto rocznie ?

Otrzymamy dokładnie – 797 912.33 zł

Przy wpłacie zaledwie – 266 760.00 zł

Nasz zysk wyniesie – 531 152.33 zł

A zaoszczędzony podatek – 100 918.95 zł

Jak widać, możemy zgromadzić prawie milion złotych w wieku 60 lat zaczynając oszczędzanie w wieku 22 lat i odkładając 585,60 zł miesięcznie, ah ten procent składany 🙂

Co ciekawe chcąc podzielić sobie to na 20 lat wypłaty , wyjdzie nam 3 324.63 zł miesięcznie emerytury, ktoś jeszcze wątpi w zaletę takiego rozwiązania nijak porównywać to do otrzymanych pieniędzy z ZUSu.
 
Case Study III

No to teraz przykład inwestycji innej niż emerytura np. kupno mieszkania okres 10 lat , 500 zł miesięcznie zysk 5 % roczny

Wpłaciliśmy – 60 000.00 zł

Zysk – 17 964.64 zł – 19 % Podatku Belki  = 14551,35 zł

Czyli mamy 74551,35 zł

Na pewno zysk z funduszy może być wyższy niż z lokat, które są na strasznie niskim przeciętnie 2 % poziomie

 

Przykładowe dosyć bezpieczne fundusze z NN

Przykład funduszy

Przy odpowiedniej budowie portfela , możemy spokojnie to 4-5 % rocznie wyciągnąć nawet z samych obligacji , patrząc od początku działania funduszu od 1999 roku do 2016 roku średnio zysk wyniósł 11,3 % w skali roku a fundusz nigdy nie zanotował straty, ponieważ obligacje to dosyć bezpieczne aktywa.

Gdzie mogę założyć taki fundusz ?

 

Konta IKE i IKZE możemy założyć praktycznie u każdego ubezpieczyciela, różnią się tylko ilością i jakością funduszy i opłatami za zarządzanie , ja mam konto w NN i mogę też polecić , inne popularne to PZU, Aviva, Axa. Przy wyborze warto zwrócić uwagę czy są dodatkowe kary za wypłatę środków w 1 roku inwestycji bo dużo firm stosuje taką klauzurę , jeśli oczywiście chcemy w przeciągu wypłacać pieniądze co mija się nie co z celem, a także powinnyśmy zwrócić uwagę na opłaty za zarządzanie danym funduszem, każda firma ma inne opłaty swoich funduszy, chcąc inwestować agresywnie patrz na fundusze agresywne i porównuj ich opłaty, analogicznie do innych typów inwestowania.

Zobacz ofertę jednego z lepszych kont IKE w NN z licznymi bonusami


Mój pomysł na inwestycję

 

Korzystając z takich funduszy, dodatkową zaletą o której wcześniej nie wspomniałem jest możliwość korzystania z funduszy parasolowych czyli przenoszenie kapitału z jednego funduszu do drugiego nie płacąc dodatkowych kosztów i podatku belki przed wypłatą środków, co pozwala na zwiększenie rentowności inwestycji inwestując tam gdzie jest zysk np. gdy cała giełda idzie w dół i ogólnie gospodarka kuleje warto zamiast akcji kupić właśnie obligację lub jakiś fundusz gotówkowy niż tracić pieniądze na akcjach, a gdy zobaczymy, że sytuacja na rynku się poprawiła znowu przenosiły na akacje, dzięki temu zarabiamy podwójnie zarówno gdy jest dobra i zła koniunktura gospodarcza.

 

Budowa portfelu oszczędnościowego

 

Przy budowie portfelu, co jest według mnie podstawą bo nie warto trzymać aktywów w 1 inwestycji, rozkładając na kilka niwelujemy ryzyko i zwiększamy zysk, musimy podjąć decyzję czy portfel ma być krótko, średnio czy długoterminowy prawie wszystkie fundusze oferują takie rekomendacje

Przykładowy portfel dosyć bezpieczny 3,5 / 10 ryzyka według mnie średnioterminowy z założeniem obserwacji i przenoszenie danego procenta kapitału, gdy sytuacje na rynku się zmieniają

Jest to mój prywatny portfel z tego roku, w którym tak dzielę pieniądze

NN Obligacje – 30 % aktywów

NN Gotówkowy – 20 % aktywów

NN Globalny Długu Korporacyjnego – 20 % aktywów

NN Spółek Dywidendowych USA – 20 % aktywów

NN Lokacyjny Plus – 10 %

Generalnie opiera się on na sprawdzonych aktywach, gdy giełda rośnie i jest dobra koniunktura na rynku to przenoszę gotówkowy i globalny długu korporacyjnego  w pewnym % w jakiś fundusz akcyjny, nie inwestuję też w spółki dywidendowe w Europie bo państwa lubią się dopierać do państwowych spółek i ich dywident, w USA jest praktycznie podstawą dywidenta w dużych spółkach a i firmy tam notowane są największe na świecie , oczywiście obserwuje co się dzieje i przekładam w razie konieczności fundusze te niebezpieczne w te bezpieczniejsze i czekam na swój czas i poprawę rynku

Generalnie procent zysku z 12 ostatnich miesięcy tego portfelu to 2,14 % jednak jest to bezpieczny i średnioterminowy portfel dlatego wynik roczny jest tutaj nie istotny a raczej średnie wyniki za ostatnie 10 lat , które średnio mogą wynieść realnie ponad 5 % patrząc na poprzednie okresy

 

Moja opinia

moja opinia ikeIKE i IKZE to fajne narzędzia dla każdego, chcących oszczędzać, na pewno lepsze niż zwykłe konta oszczędnościowe w dłuższym terminie, o ogromnym potencjalne i możliwościami procentu składanego,a także korzyściami podatkowymi, gdy pieniądze zbieramy na emeryturę, przy okazji możemy mieć motywację do długoterminowego oszczędzania i nauką finansów co na pewno zaprocentuje w życiu 🙂 . Wykorzystując konto IKE jako środku do inwestowania średnioterminowego, możemy wyjść lepiej niż na zwykłym koncie inwestycyjnym ze względu na niższe opłaty za zarządzanie

Jeśli spodobał Ci się mój artykuł zachęcam do lajkowania 🙂 , masz pytania napisz komentarz i zapraszam do dyskusji

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

Powiadom o

wpDiscuz